2

避免负债。负债在所难免，富豪买房可以一掷千金，而普通人只能贷款买房，然后慢慢还款。归根结底，还是要尽量规避债务。从长远角度看，贷款的利息不可小觑，所以预先付款要比支付等额贷款更实惠。

• 如果一定要贷款，请尽量多付头款。首付付的多，还贷周期就会缩短，耗费在利息上的金额就会减少。
• 财经状况因人而异，大部分银行建议的还款额度大约是税前收入的10%，20%以下被视为可接受额度，而36%则被视为还款上限。

3

制定合理的存钱目标。存钱需要动力，在财力所及的范围内设定目标有助于你做出明智的财政决断。买房退休都是人生大事，这些目标可能需要多年才能完成，为此你需要定期检查自己的进度。目光长远，定期自省，只有这样你才能明确储蓄进度。

• 完成退休这样的大型目标耗时很长。金融市场瞬息万变，在设定目标前请先研究市场未来的走向。举例来说，如果你的收入现在达到峰值，大部分的理财专家会建议你储存60-85%的年收入，这样你才能在退休后继续维持现有的生活水平。

4

为储蓄目标制定时间表。制定积极合理的时间表可以极大的鼓舞斗志。举例来说，如果想在两年内买房，你要先了解当地的房屋均价，然后存够首付（首付一般不低于房价的20%）。

• 以此为例，如果当地房屋均价180万，你要在两年间攒够1,800,000 × 20% =36万的首付，请根据你的收入情况确定是否可行。
• 设定时间表对完成重大短期目标意义非凡。举个例子，汽车的变速器坏了但你却买不起新的，这种情况下要尽快攒钱换变速器才不会耽误上班。设定一个积极可行的时间表可以助你达成这个目标。

5

做好预算。宏大的储蓄目标固然重要，但若无法掌控花销，存钱也绝非易事。为了掌控财政情况，每月初要做好收入预算。提前编制花销预算可以避免浪费财力，如果每笔收入都能按预算及时分配那就更好了。

• 举例说明，如果月收入18000，预算可以按照以下模板编制：

  • 住宿/水电：6000

    学生贷款：1800

    食物：3000

    网费：420

    汽油费：900

    储蓄：3000

    其他开支：1200

    奢饰品： 1680

6

记账。想存钱就必须做预算，但如果不记账，达成储蓄目标还是会很困难。流水账记录每月花销，查缺补漏改变消费习惯，这样有助于实施预算计划。记账要事无巨细，房租还款这样的大头支出人人都会注意，但若想严控财政情况，细致入微的流水账还是必要的。

• 随时带个小账本记账。养成存留收据（尤其是大型开支），记账细致的习惯。如果可以，请用电子表格或大账本长期记录收支情况。
• 现在有很多手机理财软件（很多都是免费的）可以帮你记账。
• 如果你消费习惯很差，请存留所有的收据。每月末按种类分类记账，你会发现自己的钱很多都浪费在了没用的东西上。

7

仔细检查所有付款金额。如果是实体店购买，要记得要收据，而网上购物也要打印一张相关的凭据。确保你没有被多收钱，也不要买些没用的东西；这种情况经常发生，而且绝对超出你的认为。

• 比方说，你和朋友们在泡酒吧，他们有人给大家都点了杯玛格丽特；可不要让自己承担这样无谓的花销。人情账还来还去，到头来没准会让你陷入财务困境——这有可能是一个无底洞。
• 不要为了面子就抢着买单。如果是朋友一起去吃饭，不妨提前说好大家AA。
• 可以下载一款手机应用，帮你更准确地记录各种花销。

8

存钱要趁早。储蓄账户里的存款会按汇率积累利息，存期越长，利息越多，因此存钱要趁早。年轻时哪怕每月只能存一点钱，也请尽力而为。小额存款经过长期储存后的价值可能会比本金多几倍。

• 举个例子，你年轻时工资较低，辛苦积攒6万后按4%的年利率存入银行，5年后账户里就会多13000。如果早一年存钱，你就能毫不费力的多获约3000，这笔钱虽不多但也很可观。

9

考虑办理退休储蓄账户。退休对于健康力壮的年轻人或许遥不可及，但一旦上了年纪，退休后的生活就提上议程了。除非你是能继承大笔遗产的幸运儿，在找到稳定工作后最好还是考虑办理退休储蓄账户，越早越好。正如上文所言，你需要储存60-85%的年收入来维持退休后同等的生活水平。

• 如果你在美国，且还没办退休储蓄，可以向雇主咨询401(k)退休福利计划。该计划可自动按百分比将部分收入划归账户，方便快捷，且该款项的课税标准要低于工资税收标准。此外很多公司都提供相应的公司配比，会按比例配送金额。
• （适用于美国）截至2014年，每年可存入401(k)福利计划的最大限额是105000元。

10

投资股市要谨慎。对于账户有存款，手头有闲钱的人而言，投资股市是个诱人但冒险的赚钱方法。投资股市前要清楚炒股可能会血本无归，没有专业知识的人炒股尤为危险，所以不要将炒股作为长期储蓄的手段。股市如赌场，浅尝即止则可。大部分人都不会靠炒股攒退休金。

• 关于如何做出明智的股票投资决定，可以阅读我们的其他相关文章。

11

不要气馁。存钱的时候遇到困难的确让人很泄气。你或许很绝望，认为这辈子也存不够计划的金额了。但存钱不论多寡，什么时候都不晚。越早存钱，你就会越有安全感。

• 如果你被自己的财政状况搞得焦头烂额，请咨询理财专家。这些人通常会提供免费或廉价的咨询服务，帮助你达成储蓄目标。美国国家信贷咨询基金会(NFCC)就是一个很不错的非盈利咨询机构。

2

节省房屋开支。对大部分人而言，住房开销能占预算的很大比重。若能节约这比开销，你就能做很多重要的事情，比如为退休攒钱。搬家并非易事，但遇到收支不均的情况，换个廉价的住处还是有必要的。

• 对租房一族而言，和房东讨价还价是省钱的良方。如果你和房东关系融洽，房租或许就会便宜一些，毕竟没人愿意大费周折的找新房客。如果条件允许，你可以通过做帮工来减免部分房租（比如修理房屋，照顾花园）。
• 对于还贷一族而言，请和贷款商探讨重排按揭计划。如果你信誉良好，或许能够省下不少钱。注意尽量缩短还款时限。
• 你也可以考虑搬去一个房价较低的地方。在美国，密歇根州的底特律，莱克县，俄亥俄州的克利夫兰，托莱多以及佛罗里达州的棕榈湾房价最低。你也可以百度搜索中国房价排行表。

3

节省餐饮开支。很多人的钱都浪费在吃上。节约的理念很容易在饕餮时被抛之脑后。如果不加以控制，餐饮开销也是一笔不可小觑的数目。总的来说，一次性购买大量食物要比分次购买更省钱。如果你的食品开支较高，可以考虑在好市多这样的仓储超市办会员卡。在餐厅吃饭是花费最高的，为了省钱请尽量自己做饭。

• 选购健康廉价的食材。与其买加工的熟食，不如去当地的蔬菜店购买新鲜食材。这些健康的食材价格可能便宜的惊人！像糙米，馅料，营养食品等都可以按9公斤的大袋购买，1斤单价还不到6元。
• 凭折扣省钱。很多大型超市（尤其是连锁店）在收银台都会提供折扣或优惠券，不要浪费这些省钱的机会！
• 不要总去外面吃饭，同样的饭菜，自己做要比吃餐厅便宜的多。常做饭还能增进厨艺，令亲朋好友大快朵颐，甚至能招徕桃花。
• 穷人可以去当地的免费食物点领取食物。食物银行，施粥厂，福利院都会为有需要的人提供免费食物。如果你有需求，请联系当地社保机构咨询相关信息。

4

节约能源。大部分人认为水电费是小钱，殊不知节能省钱其实很简单。想要省钱，那就学几招简单的节能窍门吧。节能可以减少你产生的污染物，从而减轻环境污染。

• 没人的时候请关灯。如果不在房间（或房子）里，请在离开时关灯。如果记不住，可以在门上贴个便利贴提醒自己。
• 少用暖气和空调。嫌热可以开窗户或扇扇子，嫌冷可以多穿衣服，裹条毯子或使用小型取暖器。
• 为房屋配置好的隔热层。如果你有钱修葺房屋，请把墙内老旧透风的隔热层换成新的高效隔热层。这么做可以让你的屋子冬暖夏凉，为你今后省下不少钱。
• 如果可以，请配置太阳能装置。为了你和地球的未来，配置太阳能装置是明智的选择。尽管目前费用可能很贵，但太阳能技术会越来越便宜的。

5

选择廉价交通工具。购买，保养，使用汽车都会花很大一笔钱。根据跑的里程数，每月油价花费大概在上千元。除此之外，办驾照，保养车子都会花很多钱。你可以选择免费或廉价的交通方式来替代开车，这样不仅省钱，还能让你有时间锻炼身体，舒缓日常压力。

• 搞清楚住处附近公共交通的运行情况。不同的地方会有不同的廉价公共交通供你选择。大部分大城市都有轻轨，地铁，有轨电车往来城市内外，中型城镇则有公交和火车供你乘坐。
• 可以步行或骑自行车上班。如果住处离工作地点不远，这两种方法都是很好的选择。这样既可以省钱，又可以呼吸新鲜空气，锻炼身体。
• 尽量提前在网上预订机票和火车票，这样不仅可以节省时间，还可以省钱。通常提前预定都能享受到一些“早鸟”优惠。
• 如果非要开车，可以考虑和人搭伙。这么做既可以分摊油费和保养费，在路上还能有人聊天。

6

享受价廉（或免费）的娱乐生活。为了节省开支，我们有时不得放弃奢侈的生活，但省钱不意味着不能享乐。改变惯有的享乐方式，选择物美价廉的休闲活动，这样就可以省钱享乐两不误。只要你善于发现，就能花很少的钱，获得极大乐趣。

• 留意社区活动的信息。现在大部分的城镇都会设置网络活动日期表，方便人们查询当地的活动讯息。社区和政府举办的活动一般花费很小，有时还会免费。在中型城市经常会举办免费艺术展，公园露天电影，你也可以参加公益性的社区集会。
• 读书。书本比看电影玩游戏便宜多了（尤其是二手书店的书更是廉价）。好的书籍引人入胜，能让读者通过书中人物视角的来感受趣味人生，学到很多难得的知识。
• 和朋友们参加价廉的活动。你可以和朋友一道，体验数不清的价廉（或免费）活动。你们可以去爬山，玩桌游，去看廉价的二轮影片，探索城里没去过的地方，或者做运动。

7

谨防败金的嗜好。某些坏习惯会妨碍你存钱，更有甚者还会让你沉沦上瘾无法自拔。长此以往，这些不良嗜好会非常伤身。如果不想身体受损，钱包出血，就请避免染上这些不良嗜好吧。

• 不要吸烟。吸烟的害处众人皆知，肺癌，心脏病，中风和其他许多重疾都与吸烟有关。可靠来源Centers for Disease Control and Prevention前往来源 除此之外香烟价格也不便宜，不同地区价格不同，最多可达84元一包。
• 饮酒要有节制。小酌怡情，暴饮伤身。酗酒会导致肝病，精神疾病，神经错乱，发胖，甚至死亡。戒酒的花费也是一笔不小的开支。
• 不要吸毒。像海洛因，可卡因，冰毒这样极易上瘾，严重损害健康（甚至会致死）的毒品，价格比起烟酒要贵多了。据传乡村音乐歌手维隆•杰尼斯曾每天花超过9000元买毒品。
• 想戒瘾可以咨询戒瘾热线，以下几个热线可供参考。

2

储备应急存款。如果突然丢了工作，应急存款就可以派上用场，所以一定要准备一份。如果账户里存了足够的救命钱，你就可以从容应对失业的困扰。除去必要开支，请将收入的一部分转存到应急存款里，存够3-6个月的生活费用即可。

• 生活开销与所在地的经济情况息息相关。9000元可以让你在底特律或者凤凰城生活几个月，在纽约却可能连廉价房的月租都付不了。如果你住在比较贵的地方，应急存款自然就要多些。
• 应急存款除了可以让你从容应对事业低谷，往远了说还能帮你挣钱。如果你丢了工作，没有存款，那么你就没有选择的余地，哪怕工资不高也只能挑最先招聘你的单位。但如果有应急存款，你就可以慢慢挑，很有可能就会得到一份薪资不菲的工作哦。

3

还清债务。背负债务的人很难攒下钱来。债务如雪球会越滚越大，所以要及时付清。将收入的一部分用于还款，这样就能早日摆脱债务，便于攒钱。为了尽快还清债务，通常先支付利息高的欠款。

• 当你攒够应急存款，手头的钱也能应付日常开销后，请将大部分的收入都用来还债。如果还没有应急存款，那就把收入分配两份，一份还债一份存款。
• 如果你背负多方债务，自觉难以承受，可以考虑合并债务。你可以把债务都合并到一个低息的贷款项之下，不过需要注意，合并后的还款计划可能要比之前的债务耗时更久。
• 你可以直接与贷款商人沟通，商议降低利率。你破了产对方也没好处，出于这个考虑对方或许会网开一面。
• 有关更多信息，请阅读如何摆脱债务。

4

开始存钱。如果已经有了应急存款，债务也还清或基本还清，那就可以考虑开始存钱了。存款和应急存款不同，应急存款不到情非得已绝不能动，而存款则是用来购买大宗必须商品的，比如修车等等。尽量不要使用存款，令其逐年增值。如果可以，在20出头的时候就开始月存收入的10-15%，这是大部分理财专家认可的安全线。

• 如果你一拿到工资就会有花钱的冲动，请尽快把工资存入银行。如果你赚了4264元，而你计划存10%，请即刻将426.4元存入账户。这么做你就能攒下钱，克制花钱的冲动。
• 如果可以自动转存那就更好了。跟雇主商议在银行开设自动转存服务或安装转存软件。这样你就可以自动转存收入的一部分入账，而无需费力了。

5

购买实用的非必需品。如果每月刨除存款后还有盈余，可以考虑给未来投资，购买能提升效率，赚钱潜能以及生活质量的非必需品。这些东西虽然不像食物住房那样是必需品，但长远来说能为你节省金钱。

• 举个例子，人体工学座椅并非生活必需品，但从长远角度看却很划算。这种椅子可以让你长时间工作而不会腰酸背痛（腰酸背痛引发的顽疾治疗起来很贵）。如果家里老旧的热水器总出毛病，那就换个新的。虽然旧的短期内还能使用，但买了新的就可以省去维修费，长远来看更划算。
• 你也可以购买公共交通的月卡或年卡节约路费；买手机耳机以免忙时腾不出手，影响工作效率；买矫正鞋垫方便工作。