方法 1摆脱债务

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不要再增加新的债务。如果你的信用卡已经用爆了，把它剪为两段，扔了它。如果你还有其他的信用卡，也剪了扔掉。只保留一张信用卡，其余的都毁掉。类似的“便利”卡，如加油卡、百货公司卡等等，也都剪了，扔掉。只用保留的唯一的一张信用卡买一些急用的东西，并且你确定能够在短时间还上这个消费的钱，这样你就控制住了你的消费支出。

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记帐消费支出。你用了哪些钱，把它都记下来，养成记帐的习惯。很多人觉得这个做法很烦，没什么用。但是，这确实是帮助你摆脱债务的关键。你有负债，那是因为你花了你还没有拥有的钱。你可能会像多数负债者一样，你的债务并不是来自一件巨额消费，而是点点滴滴的日积月累的小额花销。弄清楚你的钱都花到哪里了，这是避免更多债务要做的第一步。每月中至少一天，记下你花的每一笔钱，哪怕只有一分钱也要记下来。

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花销分类。把每月的花销分成有意义的类别，比如分成必买类、应买类，和可买可不买类。必买类是如果不买会带来危害后果的东西，比如食品、房租、药品、宠物食品等；应买类是需要购买但是不买也可以坚持一段时间的东西，如工作穿的新衣服、健身卡等；可买可不买的是并不需要，只是增加生活品质的东西，比如杂志订阅、报纸、有线电视、每周和朋友喝咖啡、手机短信等。将每月的花销分类后，你可以清楚地了解到钱都花在哪里，而且可以计划出需要砍掉哪些支出。你不一定要砍掉所有应买类和可买可不买类东西的支出，但起码可以有了一个初步的了解。多一项支出，就会推迟一点时间还清债务。对于信用卡上的债务，每月偿还的时候一定要比最低要求偿还的数额高才好，否则会用极长的时间来全部偿清此类债务。例如，一张信用卡上1000元钱的债务余额，利息19%，你如果每月只还最低限额26元的话，要用5年的时间才能还清。按这样每月只还最低限额，总的付款额会是1556.40元，也就是说付的利息是556.40元。采用只还最低限额的方法相当于给信用卡公司多还了你借钱数的55%。

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根据你目前的花销记录作一个预算。根据你上个月记录汇总的每个分类项的消费总额，制定下个月的预算。这个汇总数字会大得让你流汗吧？目前，只是把它写下来。如果你上个月花了250元钱买衣服，下个月的服装预算也写250元。如果你上个月给车加油用了200元，下个月的汽油费预算也写200元。

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找出还债的起始数。看看你的新的预算，应该能找出在哪些地方可以省下来钱。也许某些分类项下你还需要增加花销。通过砍掉一些开销，你会发现日子还能够过下去，而且省下来钱了。看看你的饮食开销。如果你要严格控制卡路里摄入量，第一件事要做的是什么？不要吃过甜过油腻的食物，是不是？节省饮食开销关键的是要现实。你有没有过一开始信心很足，买了健身卡可是从来没有用过的经历？你有没有每天工作前买一杯4元钱的咖啡，或是每天喝两罐可乐，或是每天抽一包烟，也就是每天要花点零钱的习惯？如果是这样，你的预算就大有瘦身的余地。在结束这个联系的时候，你应该可以提出一个钱数，用来减少你的债务。记下这个数字。在日常的记帐中，如果你不想记下每一笔开支，那么只记下你想压缩开支的那个类别项的消费的钱数。你的记录数字可以告诉你做得怎么样，有了预算在心中，买东西就会理智得多和节制得多。

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找出你的负债状况：欠多少钱？欠谁的？条件是怎样的？债务会让你感觉压力很大，因为你并不清楚到底欠债多少？收集你的帐单，做一个列表，或者是电子表格，把你所有的欠账都记进去。写下所有的相关事实，包括债权人的名字、帐面余额是多少、每月最少还款额，以及利息。

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开始还债吧。用你从上面第4步预算中省下来的钱，来还欠账款。如果你有多项欠账，那么把它们分出轻重缓急，用省下来的钱，先还优先考虑偿还的账目，是个不错的注意。你是不是有已经过期的债务，债主守在门口等着要钱呢？你是不是有利息超高的债务？优先还这些债。假设你在第4步可以从每月预算中挤出250元钱用来还债，在第5步你列出的欠债中，欠一家百货公司信用卡上的债务2000元，利率是19.5%；维萨卡上债务1000元，利率11.5%；以及学生贷款债务25000元，利率5%。你应该对最低利率的债务偿还最低要求的付款，将挤出的250元钱用来多还最高利率的债务，在这里就是那个19.5%利率的百货公司信用卡债务，哪怕实际上学生贷款偿还的利息数额是最高的。同时你要考虑，如果你已经在对最高利率的债款付每月最低50元钱的还款，加上250元钱的还款额后，你就可以每月支付300元用于还那个最高利率的欠款。一旦还清，你就有了更多的还款钱数用于还其他的欠款。你可以将这个300元钱增加到还下一个债主的还款中。每一项债务都比以前变得好还多了。

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洗洗，冲冲，再继续。开个玩笑，你知道我的意思。是不是这个清账过程变得比以前容易多了？一旦搞清楚你的开销和欠账后，再来坚持还款，就会变得越来越容易。随着时间流逝，在坚持还款下，你的债务范围在缩小，会有更多可支配收入（参见下面的小提示），增强还款能力。按照优先级别坚持逐一偿清每项债务。在你还清了便利卡和高利率信用卡上的所有债务后，给这些公司打电话，撤销你的帐户。

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不要放弃。你不是一天得到这么多的债务的，所以也不要急着一天就还清。快速还清债务的方法是不存在的，但是学会了如何控制你的债务，会让你心绪平静下来，有精神去追求其它更有意义的生活。

小提示

• 有3种方法可以决定优先偿还哪项债务。先偿还利率最高的债务，先偿还最大的债务，或是先偿还利率最低的债务。每一个都有自己的优点。先偿还利率最低的债务，可以看到偿债快速进展，获得心理满足感；先偿还利率最高的债务，是最有效地利用金钱回报的方式；而先偿还最大的债务，则给你一种卸下包袱的感觉。重要的是要有行之有效的方法。
• 如果你想买什么东西，那么你存钱，存够了然后你买下来。如果是借贷消费的话，一定要确认这个消费是你绝对必须的，比如说房子和汽车。不要借贷去买家具、小家电或是去度假。如果你不能够用现金消费什么东西--那么就不要去消费。
• 在还债时，对每项欠债只还最低要求的偿还额，但是对帐面欠债余额最少的债务例外，先集中力量还清它。这项债务还清后，换到下一个帐面欠债余额最少的债务，集中力量还清它。这也是一种精神胜利法。它让你坚持你的计划，因为你能看到成果看到进展。
• 用现金购物是一种安全的方式，避免财务差错和银行收费。如果你去商店只带了50元钱的现金，那么你最多只能买50元钱的东西。（随身带一个计算器）人们每天都损失钱给银行。
• 你能够挣很多钱吗？很多人都能想出轻轻松松来钱的方法。你有什么技能或是爱好，能够从中挣到钱吗？你有什么存货或是能够造出什么东西，让人愿意在某个地方比如淘宝网上购买吗？如果你能生钱，那么可以拿这个钱直接去付欠账，长期下来，这可能会是你的一项新的财源呢。
• 记住：最少限额地付欠账最终会让你付出最多的金钱。付的比最少限额多，可以让你快速减少欠账的帐面余额，使最终付出的钱数较少。要知道某些债权人可不愿意看到你这样做。
• 尽量使用现金消费。用现金消费跟刷卡消费相比，有更明显的心理作用力。它会让你觉得在花很多的钱，这样就能控制住消费欲望，让你少花些钱。
• 先给自己付钱。负有债务的人们，多数都是先给债权人付钱，最后自己再用剩下的钱。在预算中增加一个分类项，“意外基金”，帮助你建立一个救急的钱款，应对意外支出。一般建议是在这个意外基金中存入相当于你3-6个月日常开销的钱数。不要设立得过多，把自己搞得压力很大。只要记得存这样的一笔钱，用来应对意外的情况，比如给汽车换变速箱，哪怕一开始很少，也是一个好的开端。
• 画一张表，表示出针对某一债权人你有多少欠账，按照利率从低到高排列，列出你欠所有债权人的所有欠债。开始每月还款给这些债权人。当某一项债务完全还清，把过去每月用于还这个债务的钱拿出来，加到还第二大的债务的还债资金中去，直到你将除了最大债务之外的所有债务还清。这个时候你可以把过去用于还所有债务的钱集中起来来还那个最大的债务，通常情况下很有可能就是你的房贷，你会以比你想象快得多的速度把房贷还清。你也可以跟你的当地银行或是信用社谈，看看他们有没有加速房贷还款的方案。这些方案可以帮助你快速减少房贷的本金，从而减少你贷款的利息数额。
• 如果你真的需要这方面的帮助，可以考虑加入当地类似房贷小组这样的组织。
• 如果债权人让你感到受威胁，你害怕接他们的电话或是看他们的来信，静下来，做一个深呼吸。没关系的。我会挺过去的。再做一个深呼吸，接下来给他们打电话。或是更好的方法，给他们写信。如果这个公司决定把你告上法庭，你得准备好证据，说明你在准备还债。绝大多数的债权人还是希望跟你继续保持关系的，找到解决问题的办法。当你主动打电话或是写信解释你的处境，你会发现他们会愿意帮助你，提供新的条款方案，让你能够重新控制你的债务。
• 你也可以找信用咨询服务解决你的财务问题。如果是要花你自己的钱，确保先向信用咨询机构问清，它们都提供什么样的客户服务。通常信用咨询机构每个工作日任一工作时间都会有人接待你，和你交谈。要是信用咨询机构在电话中要你留言，然后才能和客户服务代表谈话，那么要留个小心。这可能是该信用咨询机构人手紧张的迹象，无法满足客户的需求。确保先了解咨询的费用，管理模式和教育课程是怎样的。
• 联系你的信用卡公司。联系你所有的信用卡公司寻求帮助。他们不可能免除你的贷款，但是他们可能会愿意降低你的利率。如果你目前的利率是12%或更高，向他们请求能否减半。他们为什么会答应这么做呢？因为债权人也不希望看到你的贷款烂掉，他们想收回本金。当然利息高他们会很喜欢，但是如果他们感觉到你有可能烂掉这笔贷款，也许会转而求之以一个较低的利率。
• 考虑采用一项债务集中贷款。你可以把你所有的债务抽出来集中放到一个贷款帐户下，这个贷款帐户利率低而且是固定的。这个集中贷款帐户每月向你的各个债权人还钱，你只用每个月给这一个贷款帐户还钱就好了。
• 要明白信用卡公司不是你的朋友。他们希望你留在信用卡债务中，每月还最少的还款额，还一辈子的钱。（他们把你的信用卡还款额列为他们的资产。）所以你应该把你的这些信用卡欠账一一都还清，然后等上一两个月后（不要用任何信用卡），认真考虑撤销这些信用卡帐户。使用你的支票帐户银行发给你的借记卡，会对你更加有利。使用借记卡让你还能享受使用“塑料卡片”购物的方便，但是这个钱是从你的支票帐户上存款余额扣除掉的，避免了产生欠债。在你还清了信用卡上的债务一两个月后再撤销它，可以在信用报告列表上得到良好的记录。
• 房产换贷款。给你的房子换一笔利率较低的房贷，可能也是你所需要的减少债务的方法，这样可以用每个月在房贷上少还的钱，去还其他的债务。当心：如果这么做的话，你的房子会有“风险”。
• 不要把债务集中处理或者请教信贷咨询机构当作你的第一选择。这些应该是最后的选择！尽管看起来这些方案很有吸引力，但是如果你学着自己做，一项一项还清欠款，会让你学到处理这些债务问题的技巧，并且避免再度陷入债务危机。
• 你可以通过 AnnualCreditReport.com 在每一年中从三家公司任选一家得到一份免费的信用报告。
• 拜访信用咨询专家。信用咨询公司是通过提供减轻债务方案来帮助消费者处理债务问题的。基本上就是，你跟一个顾问会谈，拿出一个重新偿还你的所有贷款的计划。该顾问会代表你跟你的债权人谈判，争取较低的利率，这样可以减少你每月的还款额，并且不会影响到你的信用等级评分。信用咨询顾问可以是为私营公司工作的，也可以是为政府或者非营利组织工作。提醒：这些人所做的大部分的事情，你自己也可以做。读那些印刷的小字，确认你明了任何收费的事项，确认你的信用评分不会因此而受负面影响。

警告

• 不要给机构过多的个人资料，它们都会输入电脑保存的。保持对话简洁和有礼貌。不要回答有关个人的问题。
• 如果你拿出来还债权人的钱比欠的钱要少，信用报告会留下不好的纪录。最好是每次完全还清信用卡上的帐面余额。
• 不受发薪日提前贷款的诱惑，不管有多大的代价。这貌似一个快速“解决”方案，但会带给你滚雪球似积累的债务问题。想都不要想发薪日提前贷款方案，去向其他资源借钱：家人、朋友、互助会等。
• 习惯性的消费和记账会演变成有害的嗜好，就像染上烟瘾、酒瘾或其他不良嗜好一样。乱花钱从心理分析上讲是一种逃避表现，或者是用来掩盖更严重的问题。如果自己无法控制花钱，已经成为严重问题，建议向专家咨询，和/或向互助会咨询求助。
• 有些信用卡向你提供低利率的转移你的欠账的服务，对此要当心。他们默认的利率之高，几乎总是会带给你更多的债务。
• 不要急于求成。撤销还在运作的信用卡帐户可能会降低你的信用等级分数。它会缩短你的信用记录的时段，让你显得不那么值得信任。同时在决定撤销何种信用卡上也要慎重。最好是保有历史较长的信用卡，撤销较新的信用卡。