2

你想实现的目标必须精确。确保你的目标符合SMART原则，即具体（specific）、可衡量（measurable）、可实现（attainable）、实际（realistic）和有时限（timely）。

• 例如，你目前也许没有存款，而你的目标是存下更多的钱。如果你把这个笼统的目标改为每月存下收入的5%，那么你的目标不仅具体，还可以衡量（你很容易知道目标实现了没有），而且是有可能在合理的时间范围内实现的。
• 写下你的目标。这么做不仅能确保自己牢记目标，还能督促自己对目标负责。你应当写下短期目标、中期目标和长期目标，由此建立一个良好的管理系统。

3

判断自己需要多少钱才能实现主要目标。为了确保理财计划有成效，你必须量化目标。也就是说，设定一个具体的目标，然后把它转化为人民币数额。

• 例如，一个常见的理财目标是在60岁或65岁前退休。虽然人们常说，使退休收入达到当前收入的70%至80%是合理的目标，但也有人建议更合理的目标应该是使退休收入达到夫妻收入的50%至60%，而单身人士则应该把目标设为当前收入的60%至70%。
• 如果你目前单身，年收入为56万元，那么根据上述50%的标准，你的退休收入就应该规划在每年28万元左右。这个例子告诉你，一个目标（例如65岁前退休）是怎样转化为具体的人民币数额（例如年收入35万元）。一旦你知道这个数额，就可以制定计划，推算出自己需要存下多少钱、投资多少钱才能和其它来源的退休收入一起凑够每年35万元。
• 你可以在网上找到相关的模板，帮助自己计算出退休或其它目标所需要的金钱数额。可靠来源US Department of Labor前往来源

2

列出你的资产。资产指的是你拥有的财产，包括手头上的现金、定期和活期存款、退休基金、房地产、动产、投资等。

• 在每项资产旁边列明资产的价值。例如，如果你拥有一套房屋，那就列出房屋的价值。对股票投资组合、汽车等其他资产也要这么做。
• 把各项个人资产的价值加在一起，就能得出你的资产总值。

3

列出你的负债。负债指的是你所欠下的一切债务，包括贷款余额、信用卡欠款、助学贷款、购车贷款、各种个人贷款等等。

• 把各项个人负债的金额相加，就能得出负债总额。

4

从资产总值中减去负债总额。得到的数字就是你的财富净值。如果得出的是负数，这就表明你欠下的钱财比拥有的多。反之，如果你有70万元的资产，35万元的债务，那么你的财富净值就是35万元。随着理财计划不断推进，你存下了更多的钱，资产应该也会跟着增长（存款增加了），而负债则会减少（不断偿还债务）。

2

确定收入来源。把每月的各种收入来源列成清单（如工资、孩子的抚养费等等）。把各种收入相加，得出每月的总收入。

3

确定每月支出。分类记录各种开支，对你很有帮助。例如，你可以把租金或购房还贷、房屋保险或租客保险、水电费等项目记入“房屋类”开支；把车贷还款、汽油费、汽车维修保养费以和车险记入“交通类”开支。把所有支出加在一起，就得出每月的支出总额。不要遗漏消遣娱乐、饮食、服装、信用卡还款、缴税和其它杂七杂八的开销。

4

说明临时支出和可变支出的用途。请记住，有些支出是固定的（就是每月都一样或相差无几），而有些支出则是可变的（经常变化，或时有时无）。在制定预算时，要尽量说明可变支出的用途，包括那些不是每月都会产生的支出。

• 你可以把最近几个月的可变支出列成清单。把这些支出相加，然后用总额除以月份数。这样，你就知道平均每月的可变支出是多少，然后在制定每月预算时纳入考量。

5

用总收入减去总支出。如果你的收入比支出多，你就有了余钱，可以用于储蓄、投资或根据自己的理财目标进行花费。如果你的支出大于收入，那就应该看看预算里有哪些开支是可以减少或者避免的。

• 如果你还不知道自己具体有多少收入和开支， 那就花几个月时间好好记录你的收入和支出，以便了解情况。
• 要经常评估并更新你的预算。一定要及时把新的开支纳入预算，移除不复存在的支出。

2

学会养成存钱的习惯。首先在信誉良好的银行开立一个上了存款保险的账户。专家推荐一种“先付钱给自己”的存钱方法，也就是说，每当发工资的时候，你一定要先从工资里拿出一笔钱存起来。你要把存款纳入预算。许多银行提供自动存款服务，可以根据你设定的金额，自动从你的工资中抽取一部分转为存款。你可以向银行申请这种服务。

• 根据自己的需要和开销，确定自己愿意接受的每月存款数额。随着时间推移，你存下的钱会越来越多。重点在于存下钱，哪怕只是一小笔。
• 每月存下收入的10%是不错的开始，存钱总比不存好。
• 把钱存入有利息收入的账户（如支票账户、活期存款账户、定期存款账户等等），即使只是一小笔，也能在复利作用下带给你好处。也就是说，这一期本金所产生的利息会加入下一期本金，从而在下一期产生更多利息，以此类推，最后这个账户的存款总值就会增加。可靠来源US Department of Labor前往来源
• 熟能生巧。通过每月存下一笔钱，或“先付钱给自己”，你就会养成存钱的习惯，并且学会用存款以外的钱过日子，就好像存款从一开始就不存在一样，你不会觉得有任何缺失。你应当把存款看作一项必不可少的开支，就像是房租或购房还贷一样。

3

准备应急资金。专家推荐的做法是，拿出一笔钱作为应对失业或大病等突发情况的应急资金，这笔钱至少能够满足你在三个月内的各种需要。把这笔钱存在上了存款保险的银行账户里，这样不但能保障存款安全，还方便在必要时取款。

• 你还可以购买合适的保险，保护自己免受各种财务问题困扰。如果你在屋主保险或租客保险、健康保险、人寿保险、失业保险、残障保险或汽车保险方面有什么问题，不妨找保险代理人谈谈。可靠来源US Department of Labor前往来源

4

利用特别储蓄政策带来的好处。如果政府或企业实施储蓄激励政策（例如为教育或退休而实行的储蓄激励政策），那么你不妨考虑好好利用它们。如果政府或雇主能够推行这类储蓄计划，或提供别的好处（例如减税），这将帮助你进一步接近理财目标。

• 例如，在美国，你可以通过雇主开立401(k)退休账户。当你往401(k)退休账户存钱时，雇主也会按照一定的比例往这个账户存入相应资金，从而增加账户存款总值。同样地，任何美国人都可以开立个人退休账户（IRA），享受潜在的纳税优惠。可靠来源US Department of Labor前往来源

2

了解不同种类的投资产品。尽管投资产品多得无法一一列举，但是有三类十分重要，分别是股票、债券和共同基金。

• 股票是一种所有权凭证，代表着持有人对公司的所有权。购买股票实际上就是买入一家公司的一点所有权份额，这点份额的价值是升是降，取决于有多少人想买入或想卖出这点份额。因此，股票的价格可能会非常动荡；此外，尽管股票的收益通常比别的投资产品更好（从1929年至今，美国股市的年均回报率为8%），但也有可能在一年之内亏损严重。例如，2008年，美国股市暴跌了50%。股票对于坚持长线投资的散户而言是不错的选择，例如那些为退休做理财规划的人。
• 债券是一种债务投资。当你把钱借给政府或企业时，你就是在购买债券。作为回报，你将从债务方得到利息，利息通常每年或每半年发放一次。从传统上看，债券的风险比股票要低。
• 共同基金指的是由专业投资者管理的一套投资产品组合（通常是股票组合）。当你购买一支基金时，你就是在购买一篮子股票的所有权，是赚是亏取决于这篮子股票的表现。共同基金对于甩手掌柜式的投资者而言是很棒的选择，因为你将从多样化投资组合中获益，还有专业的基金经理根据市场情况和投资策略为你买入、售出、管理你的投资组合。然而，你需要支付相关的费用。

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判断自己能够承受多大的风险。每种投资都带着不同程度的风险，你在投资之前有必要弄清楚你愿意让自己的血汗钱承受多大的风险。

• 根据你的理财目标，确定自己愿意承担多大的风险。例如，如果你正在为6个月后的假期存钱，那么，投资股票也许就不是明智之举，因为股票风险较高，股价可能随着时间而动荡。这意味着，尽管你有可能不必太节省就迅速存够了度假用的钱，但是也有可能因为股价大跌造成投资亏损，而不得不推迟度假。在这种情况下，更好的选择是投资债券（风险相对较小），或是存一笔钱到高利息的储蓄账户中。
• 一般来说，投资的潜在回报越高，风险就越高；风险越低，潜在回报就越低。可靠来源USA.GOV前往来源
• 相当“安全”的投资有储蓄和购买国债。可靠来源USA.GOV前往来源股票可能会带给你更大的收益，但风险也更大。共同基金通过投资多种股票和证券把风险降到最低，对于长期投资而言是不错的选择。
• 不要把短期要用到的钱拿去投资，也不要把用来购买食品、支付租金或天然气等生活必需品的钱拿去投资。

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选择合适的投资产品。一旦你了解自己的理财目标，了解投资产品的种类，了解自己对风险的承受力，就可以选择一种投资产品。

• 如果你能够承受中高程度的风险，那么股票就是不错的选择。例如，如果你正在为退休存钱，那么持有股票是非常值得推荐的选择。要记住，不是所有股票都是高风险的。例如，投资一家小型制药公司（不推荐）风险极高，而投资诸如沃尔玛、富国银行或可口可乐公司这类现金流稳定，并且市场份额很有竞争力的大型稳定企业，风险则小得多。
• 如果你没时间、不方便购买个股，或无法承受个股的风险，那么不妨考虑投资共同基金。如果你需要实现中长期理财目标，例如退休或为孩子的教育存钱，那么这类投资就适合你。但是，这类投资比较“无为而治”，通常你只能每年或每半年查看一次投资情况，以确保基金的表现符合你的期待。你可以自行研究一下共同基金，然后通过网上交易商购买，也可以到当地银行或找理财顾问选择购买。
• 债券适合那些只愿意承担较低风险的个人投资者，他们更注重保本，偏爱低增长却稳定的投资。值得注意的是，债券在任何投资组合中都占有一席之地。通常的建议是20多岁至40多岁的个人投资者应该加大股票和共同基金的配置比例，而临近退休的投资者则应该转而加大债券的配置比例，以便保本。债券可以作为平衡投资组合、降低风险的一种有效手段。有一条很好的规则是用100减去你现在的年龄，得到的数字乘以100%，就是你投资股票所应承担的风险率。

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多样化投资。在同一时期，不是所有的经济领域都表现得一样好（或一样坏）。如果你的理财组合涵盖了不同类别的投资产品，那么你就可以分散投资风险。即使投资组合中有一部分或几个部分“遭遇打击”，投资总值出现亏损的风险也已降到最低。这种投资方法叫多样化投资。可靠来源USA.GOV前往来源

• 例如，一份针对退休的理财计划可能会涵盖好几类投资产品，包括持有多支共同基金、多支股票和多个储蓄账户。在这种情况下，共同基金的长期增长潜力就可以弥补某支个股出现的亏损。储蓄账户中的现金尽管利息相对较低，却很安全，而且在需要时也方便取用。

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使用信用贷款要小心。有时候，贷款可能是合理的选择，例如用于购买房屋、支付学费或购买必要的物品。但是，负债（尤其是类似信用卡欠款这样的高息负债）会使你的财富净值减少，还可能导致你进展缓慢，难以实现某些理财目标。可靠来源Investor.gov前往来源

• 不要滥用信用卡。尽量量入为出。
• 尽快还清高息债务。长远来看，这可能是实现财务增长的最佳策略，因为即使你的投资很不错，其所产生的收益也往往不足以偿还高息债务。
• 如果你有多个信用账户，那就尽力先把利率最高的那个账户的债务还清。